Investigación
Encuentra la manera de capitalizar tu empresa incipiente

Algunos de los principales obstáculos con los que puedes enfrentarte cuando quieres iniciar un negocio es la forma de capitalizar tu empresa, es decir, obtener el dinero necesario para los materiales, las máquinas, las herramientas, el equipo y el local donde instalarse. En primer lugar debes ser realista sobre las necesidades que puedes cubrir, debes ser fiel a los costos reales, sin elevarlos ni bajarlos porque puedes caer en dos problemas:
1. La sobrecapitalización, es decir tendrás más dinero del necesario, lo cual generará una carga que deberás pagar al prestamista o a los inversores.
2. La subcapitalización, lo cual significa que no tendrás el dinero suficiente para atender tus gastos y deberás hacer uso de otros medios para obtener los recursos.

En esta ocasión vamos a abordar cuatro formas de capitalizar tu empresa, pregúntate cuál de ellas te conviene:

 

1. Para obtener un préstamo bancario necesitas:

  • Copia de cédula del solicitante y del garante.
  • Carta de trabajo del solicitante y del garante (en hoja membrete, menciona cuánto tiempo tiene trabajando en la empresa, qué cargo ocupa y cuánto gana). Si alguno tiene negocio propio debe entregar una declaración jurada de ingresos (una carta legalizada ante notario público que menciona los datos generales de la persona, a qué labor se dedica y cuánto gana).
  • Llenar la solicitud, que te pide información general, nombre, dirección, etcétera, además de referencias personales y comerciales (si se ha utilizado crédito en alguna institución, tienda o comercio).

En la mayoría de los bancos solicitan una copia de los tres últimos estados de cuenta (ya sea de tarjeta de ahorro, cheques o crédito) o cualquier referencia financiera, o en otros casos una garantía inmobiliaria. Entre las características del solicitante o el garante están que el pago mensual del préstamo no sobrepase el 25 ó 35 por ciento del salario.
Es muy importante que antes de solicitar un préstamo hagas una investigación detallada sobre las condiciones que te ofrece cada banco, pues en las 14 instituciones investigadas existe una gran diferencia en el pago de intereses que superan los mil pesos mensuales, sobre la base de un préstamo de 100 mil pesos pagaderos a 1 año.

He aquí una tabla de los bancos que cobran los intereses más bajos:

Banco
Pago mensual por un año
Pago mensual por dos años
Pago mensual por tres años
No. 1 RD$ 9,665.00 RD$ 5,499.00 RD$ 4,141.00
No. 2 RD$ 10,000.00 RD$ 6,391.00 RD$ 5,107.06
No. 3 RD$ 10,046.00 RD$ 5,904.74 RD$ 4,580.00
No. 4 RD$ 10,096.21 RD$ 5,954.00 RD$ 4,630.00

Otra situación que también debes tomar en cuenta para solicitar un préstamo es en qué periodo te conviene y eres capaz de pagar la deuda, pues los intereses aumentan conforme pasa el tiempo. En la siguiente tabla podrás ver algunos ejemplos sobre el porcentaje de interés que cobran los bancos:

Banco
Porcentaje de interés anual
Porcentaje de interés bianual
Porcentaje de interés trianual
No. 1 15.9 % 31.9 % 49 %
No. 2 20 % 53.3 % 83.8 %
No. 3 20.5 % 41.7 % 64.8 %
No. 4 21.1 % 42.8 % 66.6 %

¿Cuáles son los pros y los contras de un préstamo bancario?
Los intereses son menores y el monto del préstamo puede ser alto, pero debes tener un buen sueldo que avale que puedes pagar las mensualidades o un garante que te apoye. En algunos casos puedes no tener garante pero sí el aval de la propiedad de un vehículo o un inmueble.

 

2. Para obtener el préstamo de una financiera necesitas:

  • Copia de cédula
  • Llenar la solicitud que te pide información general, nombre, dirección, etcétera, además de referencias personales y comerciales (si se ha utilizado crédito en alguna institución, tienda o comercio).

En la mayoría de estas instituciones los préstamos no se dan por más de un año, además de que el monto del préstamo no debe superar los 30 mil o 40 mil pesos.
Para asegurar el pago de la deuda, algunas financieras piden un garante pero la mayoría requiere que el solicitante sea el propietario de un vehículo o un inmueble, que deberá ser tasado en la misma financiera y el gasto correrá a cargo del solicitante. El pago de la deuda mensual, no es tan precisa como los bancos, pues depende de en cuánto sea tasado el vehículo o el inmueble que pongas como garantía, además de que estas instituciones tienen la característica de que es posible negociar y hacer un acuerdo que convenga a ambas partes.

He aquí algunos ejemplos de los pagos que se deben hacer a financieras de acuerdo con un monto de 100 mil pesos de préstamo:

Financiera
Pago mensual por un año
Pago mensual por dos años
Pago mensual por tres años
No. 1 RD$10,047.00 X RD$5,905.00
No. 2 RD$10,148.00 RD$6,013.00 RD$4,697.00
No. 3 RD$13,333.00 RD$9,160.00 X
No. 4 RD$14,400.00 RD$9,900.00 X


En la siguiente tabla podrás ver el porcentaje de interés que cobran las financieras:

Financiera
Porcentaje de interés anual
Porcentaje de interés bianual
Porcentaje de interés trianual
No. 1 20.5 %
X
212 %
No. 2 21.7 % 44.3 % 169 %
No. 3 59.9 % 219 %
X
No. 4 73.2 % 237 %
X


¿Cuáles son los pros y los contras de un préstamo de financiera?
Sólo puedes pedir un préstamo no mayor de 40 mil pesos, los intereses son altos, pero puedes llegar a un acuerdo con ellos, además es posible obtener el préstamo sin necesidad de un garante, teniendo como garantía la propiedad de un vehículo o inmueble.

3. Préstamo Informal.
Este tipo de préstamo se logra conociendo a una persona que se dedica a prestar dinero desde su propia casa, que no cuenta con un establecimiento comercial. Normalmente los préstamos no exceden los 30 mil pesos y sus características son las siguientes:

  • Los pagos se deben hacer semanalmente.
  • Los intereses que se pagan son del 50% del monto total.
  • La forma de garantizarlos es exclusivamente con la firma de pagarés, que te irán entregando conforme hagas los pagos convenidos.

4. Crear una compañía por acciones.
Una compañía por acciones significa que el origen de su capital reside en la venta de acciones o títulos de propiedad. El accionista puede ser un simple inversor, quien obtendrá ganancias exclusivamente de los beneficios de la empresa, o puede trabajar en la empresa, y también obtendrá su respectivo salario por laborar en ella.

Conforme al número de títulos que el accionista haya comprado obtendrá el porcentaje de beneficios que haya ganado la empresa durante cada año, ya sea que ofrezca un producto o un servicio. He aquí un ejemplo.

Inversión total: RD$ 200 mil pesos
No. de acciones: 10
Costo de las acciones: RD$ 20 mil pesos
Beneficios totales obtenidos por un año: 300 mil pesos
Total de accionistas: 5, cada uno con 2 acciones, es decir una inversión personal de 40 mil pesos.
Beneficio anual por accionista: 60 mil pesos.

Patricia Dorrejo
Colaboradora

 

Investigación realizada en los últimos meses del 2002, en 14 bancos y 20 financieras.
Bancos: BHD, Banreservas, Progreso, Mercantil, Baninter, Popular, Asociación Popular de Ahorros y Préstamos, Confisa, Scotiabank, De la pequeña empresa, Capital de Desarrollo y Crédito, López de Haro, Bancrédito, Banco del Exterior Dominicano
Financieras: Aybar, CADO, CAIRA, Calcaño Núñez, Concretar, Credicomsa, Capitaleña de Préstamos, Crédito Prima, Créditos e Inversiones, Financiamiento H & B, Invercecil, Ficisa, Financiera de inversiones Galván, Financiera Oriental, Fondomicro, Hermanos Serranos, Financiera Bonaop, Fihogar, Fimaca.